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Contenu exclusif Financité
Chaque année à la même période, la Banque nationale de Belgique publie les chiffres de la Centrale des Crédits aux particuliers.
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Alors que notre système de sécurité sociale basé sur la solidarité fêtait ses 50 ans l’année dernière, assure-t-il encore pleinement ses missions originelles en termes de soins de santé ? Malgré les apparences, en 2015, tout le monde ne bénéficie pas de l’assurance maladie en Belgique. De nombreuses prestations restent en grande partie ou totalement à charge du patient, alors que les acteurs de l’assurance maladie complémentaire se disputent des parts de marché, et que de trop nombreux établissements appliquent des suppléments hospitaliers exorbitants. Les inégalités sont-elles en train de miner notre système de santé ? L’assurance maladie est-elle devenue un produit de consommation comme un autre ?
Trop beau pour être vrai... mais qu’est ce qui se cache vraiment derrière les offres «gratuites»? Et pourquoi une campagne de prévention qui cible les jeunes adultes?
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Des recommandations au sujet de la Centrale des crédits aux particuliers ont déjà été formulées par le Réseau Financité. Cette fois, c’est de la Centrale des crédits aux entreprises dont il est question. Nous allons examiner son fonctionnement et proposer des pistes d’amélioration, notamment au niveau des microcrédits professionnels.
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Force est de constater que des puissances (parfois) contraires s'exercent dans les plaines de la médiation amiable, puisqu'on retrouve, dans cet espace où devrait prévaloir la collaboration, des snipers isolés qui peuvent tirer en tous sens : à savoir, certains créanciers qui forts de leurs privilèges et garanties peuvent réduire à néant les négociations en cours et le travail accompli. Cette possibilité, pour ces francs-tireurs, d’aggraver la situation rend la médiation amiable très fragile, voire inopérante dans les situations les plus délicates. Il est en effet assez troublant de constater que la médiation amiable, telle qu’elle (n')est (pas) organisée actuellement offre une prime aux créanciers les moins coopérants, les moins disposés à négocier. Quelles améliorations pourrait-on dès lors envisager pour aménager la procédure afin de la rendre plus attrayante et plus performante pour toutes les parties prenantes et pour éviter de devoir passer à une procédure beaucoup plus lourde et onéreuse, la médiation judiciaire ?
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La médiation de dettes amiable, telle qu'on la connaît en Belgique, repose par essence sur le bon vouloir des parties prenantes, puisque que le cadre de cette intervention est non-contraignant. Dans la plupart des cas, elle se situe en amont de la médiation judiciaire, seconde étape nécessaire quand le médiateur n'aboutit pas à un accord entre les parties. En phase amiable donc, on peut légitimement s'interroger sur la manière dont les intérêts des diverses parties prenantes ont été pris en compte, et, dès lors, s'interroger sur les changements susceptibles de rendre le dispositif encore plus attrayant pour tout le monde, ce qui ne manquerait pas d'en impacter positivement l'efficacité !
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Montre-moi tes comptes, je te dirai qui tu es.

The study analyses the specificities of pay-day lenders products and industry (especially active in the US and in the UK) and looks deeper in their economic models. It seems that the inappropriate uses of pay-day loans (arrears, repeated uses...) by the clients are precisely the ones that boost their incomes !
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Chaque année à la même période, la Banque nationale de Belgique publie les chiffres de la Centrale des Crédits aux particuliers.
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Casser les clichés. Contrairement aux idées reçues, le surendettement n'est pas en majorité causé par l'irresponsabilité de ceux qui empruntent. En Belgique, il touche avant tout des populations précaires. Les crédits à la consommation sont ainsi de plus en plus utilisés pour payer des factures. Si le phénomène s'est nettement accru après la crise de 2008, il continue aujourd'hui d'augmenter. Les statistiques de la Centrale des crédits aux particuliers montrent que le nombre de crédits défaillants en Belgique est cette année en hausse de 4,5 %. On en recense ainsi aujourd'hui plus de 500 000, pour un montant total de 3 milliards d'euros ! Pourtant la législation belge est relativement saine. Les taux d’intérêt sont limités et le fichier positif recensant tous les crédits ouverts dans le pays a prouvé une certaine efficacité. La réglementation impose également aux prêteurs une pratique responsable de leur métier : ils doivent s'assurer de la solvabilité de la personne à qui ils prêtent de l'argent. Il convient cependant de surveiller encore les crédits octroyés en grands magasins (notamment les crédits renouvelables) qui peuvent poser problème. La logique de rentabilité de ces entreprises, misant sur des achats compulsifs, reste un obstacle sérieux aux exigences de contrôle de la bonne situation financière des personnes désireuses d'effectuer un achat. Mais surtout, il paraît essentiel de mieux prévenir le surendettement plutôt que de le guérir. Au-delà de l'épargne pour tous prônée par le Réseau Financité (voir page 10), il existe ailleurs en Europe des solutions innovantes que nous vous invitons également à découvrir dans ce dossier.
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Dans le cadre des analyses publiées en 2014 par réseau Financité au sujet du surendettement et des innovations qui apparaissent en vue de prévenir ce phénomène, nous nous attardons ici sur le mode d'évaluation possible de ces dispositifs. Les retombées des initiatives en matière de prévention du surendettement sont intuitivement perçues comme positives pour les bénéficiaires. Dans une mesure plus floue, elles semblent aussi impacter positivement l'entreprise, les pouvoirs publics et, donc, la société dans son ensemble. Au final, les acteurs en place sont souvent impuissants à exprimer, chiffrer, quantifier les impacts, pourtant évidents à leurs yeux. Crésus, un opérateur majeur de la médiation sociale de dettes en France a bénéficié du savoir-faire de McKinsey & Company dans le cadre d'une analyse d'impact de son dispositif de prévention... Attention, apprentissages à tous les étages !
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Prévention du surendettement et innovation

La prévention du surendettement devrait recevoir en Belgique un coup de pouce significatif à partir du mois d'avril 2015. En effet, c'est à cette date qu'une nouvelle série de dispositions, élaborées à l'initiative du ministre Vande Lanotte, entreront en application. Cette analyse propose une réflexion autour des principales mesures attendues concernant l'inclusion financière. En effet, il est difficile de mettre au point des mesures qui participent à la prévention du surendettement sans entamer l'accessibilité légitime de services financiers.

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