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on the design, construction and application of reference budgets

Introduction p5 The design of reference budgets p11 The construction of reference budgets p27 The application of reference budgets p41 Case studies p51 (AT/BE/BG/SP/FI/DE/IE/SE/UK) Mutual learning on reference budgets: lessons learned p122
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Des pratiques européennes pour inspirer nos banquiers belges

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Inleiding Wat zijn budgetreferenties? Waar kunnen de budgetreferenties voor dienen? Budgetreferenties: een eerste stap... Mogelijke methodologieën en gekozen theoretisch kader Een verschillende aanpak voor een uiteenlopend resultaat. De Belgische aanpak De voornaamste groepen van uitgaven Korf ‘voeding' Criteria en referenties De actieve voedingsdriehoek Gezond, gevarieerd en evenwichtig Prijs en plaats van aankoop Is de samenstelling van deze korf afgestemd op de gewoonten van de mensen? Overzicht van het maandelijkse budget van de vijf gezinnen voor de korf ‘voeding' (in euro) Korf ‘kleding' Criteria en referenties Kleren die zijn aangepast aan de omstandigheden Kwaliteit, aantal en levensduur Keuze van de winkel en prijs Onderhouden en opbergen van de kleren Is de samenstelling van deze korf afgestemd op de gewoonten van de mensen? Overzicht van het budget dat de vijf gezinnen maandelijks aan ‘kleding' spenderen (in euro) Korf ‘gezondheid en lichaamshygiëne' Criteria en referenties Lichaamsverzorging Gezondheidszorg Kosten verbonden aan de sociale zekerheid Is de samenstelling van deze korf afgestemd op de gewoonten van de mensen? Overzicht van het maandelijkse budget van de vijf gezinnen voor de korf ‘gezondheid en lichaamshygiëne'(in euro) Korf ‘huisvesting en veiligheid' Criteria en referenties Is de samenstelling van deze korf afgestemd op de gewoonten van de mensen? Overzicht van het maandelijkse budget van de vijf gezinnen voor de korf ‘huisvesting en veiligheid' (in euro) Korf ‘geborgen ontwikkeling van het kind (of de kinderen)' Criteria en referenties Is de samenstelling van deze korf afgestemd op de gewoonten van de mensen? Overzicht van het maandelijkse budget van de vijf gezinnen voor de korf ‘geborgen ontwikkeling van het kind/de kinderen' (in euro) Korf ‘rust en ontspanning' Criteria en referenties Een verkwikkende nachtrust Vrije tijd en ontspanning Is de samenstelling van deze korf afgestemd op de gewoonten van de mensen? Overzicht van het maandelijkse budget van de vijf gezinnen voor de korf ‘rust en ontspanning' (in euro) Korf ‘sociale contacten' Criteria en referenties Vertaling van de ‘rollen' in een concrete korf Is de samenstelling van deze korf afgestemd op de gewoonten van de mensen? Overzicht van het maandelijkse budget van de vijf gezinnen voor de korf ‘sociale contacten' (in euro) Korf ‘mobiliteit' Criteria en referenties Samenstelling van de korf Is de samenstelling van deze korf afgestemd op de gewoonten van de mensen? Overzicht van het maandelijkse budget van de vijf gezinnen voor de korf ‘mobiliteit' (in euro) De synthetische budgetroosters van vijf typegezinnen Budgetrooster van een alleenstaande Budgetrooster van een alleenstaande vrouw met een kind van 4 jaar oud Budgetrooster van een alleenstaande vrouw met twee kinderen van 4 en 8 jaar oud Budgetrooster van een alleenstaande vrouw met twee kinderen van 8 en 15 jaar oud Budgetrooster van een koppel met twee kinderen van 4 en 8 jaar oud Bibliografie
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Cet ouvrage est composé de deux grandes sections : La première détaille la manière dont les références budgétaires ont été construites et la méthode employée pour la constitution des paniers. La seconde présente de manière synthétique les grilles budgétaires de cinq familles types, à savoir : un isolé, une femme ayant un enfant de 4 ans, une femme ayant deux enfants de 4 et 8 ans, une femme ayant deux enfants de 8 et 15 ans et un couple ayant deux enfants de 4 et 8 ans. Dans la mesure du possible, nous avons fait correspondre les paniers de la première section aux principaux postes budgétaires des grilles de la seconde. Quand toutefois cela n'a pas été possible, pour la facilité du lecteur, nous avons repris dans la grille budgétaire la référence du panier concerné. Table des matières: Introduction Que sont les références budgétaires ? À quoi peuvent servir ces références budgétaires ? Références budgétaires : une première étape... Méthodologies possibles et cadre théorique choisi Approches diverses pour résultats différenciés L'approche utilisée en Belgique Les principaux groupes de dépenses Panier « alimentation » Critères et références La pyramide alimentaire active Sain, varié et équilibré Prix et lieu d'achat Proche ou éloigné des habitudes des gens ? Tableau du budget « alimentation » mensuel en € des 5 familles Panier « vêtements » Critères et références 14 Vêtements adaptés aux circonstances Qualité des vêtements, nombre et longévité Choix du magasin et prix payé Entretien et rangement des vêtements Proche ou éloigné des habitudes des gens ? Tableau du budget « vêtement » mensuel en € des 5 familles Panier « santé et hygiène personnelle » Critères et références Soins corporels Les soins de santé Frais liés à la sécurité sociale Proche ou éloigné des habitudes des gens ? Tableau du budget « santé et hygiène corporelle » mensuel en €des 5 familles Panier « logement et sécurité » Critères et références Proche ou éloigné des habitudes des gens ? Tableau du budget « logement et sécurité » mensuel en€ des 5 familles Panier « développement sécurisé de l'enfant (ou des enfants) » Critères et références Proche ou éloigné des habitudes des gens ? Tableau du budget du « développement sécurisé de(s) l'enfant(s) » mensuel en €des 5 familles Panier « repos et divertissement » Critères et références Une nuit de sommeil reposant Loisirs et divertissement Proche ou éloigné des habitudes des gens ? Tableau du budget du « repos et du divertissement » mensuel en € des 5 familles Panier « entretien des relations » Critères et références Transpositions des « rôles » en panier concret Proche ou éloigné des habitudes des gens ? Tableau du budget « entretien des relations » mensuel en € des 5 familles Panier « mobilité » Critères et références Composition du panier Proche ou éloigné des habitudes des gens ? Tableau du budget « mobilité » mensuel en € des 5 familles Les grilles budgétaires synthétiques de cinq ménages types Grille budgétaire d'un isolé Grille budgétaire d'une femme ayant un enfant de 4 ans Grille budgétaire d'une femme ayant deux enfants de 4 et 8 ans Grille budgétaire d'une femme ayant deux enfants de 8 et 15 ans Grille budgétaire d'un couple ayant deux enfants de 4 et 8 ans Bibliographie
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Cet ouvrage est composé de deux grandes sections : La première détaille la manière dont les références budgétaires ont été construites et la méthode employée pour la constitution des paniers. La seconde présente de manière synthétique les grilles budgétaires de cinq familles types, à savoir : un isolé, une femme ayant un enfant de 4 ans, une femme ayant deux enfants de 4 et 8 ans, une femme ayant deux enfants de 8 et 15 ans et un couple ayant deux enfants de 4 et 8 ans. Dans la mesure du possible, nous avons fait correspondre les paniers de la première section aux principaux postes budgétaires des grilles de la seconde. Quand toutefois cela n'a pas été possible, pour la facilité du lecteur, nous avons repris dans la grille budgétaire la référence du panier concerné.
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Dit werk bestaat uit twee grote delen: Het eerste geeft in detail weer hoe de budgetreferenties werden opgebouwd en welke methode werd gebruikt voor de samenstelling van de korven. Het tweede geeft op een summiere manier de budgetroosters weer van vijf typegezinnen: een alleenstaande, een vrouw met een kind van 4 jaar oud, een vrouw met twee kinderen van 4 en 8 jaar oud, een vrouw met twee kinderen van 8 en 15 jaar oud en een koppel met twee kinderen van 4 en 8 jaar oud. We hebben zo veel mogelijk de korven uit het eerste deel laten aansluiten bij de voornaamste budgetposten van de roosters van het tweede. Waar dit niet mogelijk was, hebben we, om het de lezer gemakkelijker te maken, de referentie van de betreffende korf in het budgetrooster hernomen.

n°66

Dans le dédale des indicateurs de pauvreté, l'approche par la définition d'un panier de biens et services minimums, ainsi que l'estimation du coût de son acquisition, semblent ouvrir des perspectives intéressantes... vers une définition absolue du phénomène ?
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Final report of the conference in Brussels on 5-6 November 2009 - Supported by the European Community Programme for Employment and Social Solidarity (2007-2013)

1 What is this mutual learning on financial inclusion project about? 2 A great mix of actors involved 3 Country Context Mutual Learning 3.1 Belgium 3.1.1 Banking Situation 3.1.2 Credit Situation 3.1.3 Success Stories 3.1.4 Main Priorities 3.2 Bulgaria 3.2.1 Banking Situation 3.2.2 Credit Situation 3.2.3 Success Stories 3.2.4 Main priorities 3.3 France 3.3.1 Banking Situation 3.3.2 Credit Situation 3.3.3 Success Stories 3.3.4 Main Priorities 3.4 Germany 3.4.1 Banking Situation 3.4.2 Credit Situation 3.4.3 Success stories 3.4.4 Main Priorities 3.5 Greece 3.5.1 Banking Situation 3.5.2 Credit Situation 3.5.3 Success Stories 3.5.4 Main Priorities 3.6 Ireland 3.6.1 Banking Situation 3.6.2 Credit Situation 3.6.3 Success Stories 3.6.4 Main Priorities 3.7 Italy 3.7.1 Banking Situation 3.7.2 Credit Situation 3.7.3 Success Stories 3.7.4 Main Priorities 3.8 Netherlands 3.8.1 Banking Situation 3.8.2 Credit Situation 3.8.3 Success Stories 3.8.4 Main Priorities 3.9 Norway 3.9.1 Banking Situation 3.9.2 Credit Situation 3.9.3 Success Stories 3.9.4 Main Priorities 3.10 Poland 3.10.1 Banking Situation 3.10.2 Credit Situation 3.10.3 Success Stories 3.10.4 Main Priorities 3.11 Spain 3.11.1 Banking Situation 3.11.2 Credit Situation 3.11.3 Success Stories 3.11.4 Main Priorities 3.12 Slovakia 3.12.1 Banking Situation 3.12.2 Credit Situation 3.12.3 Success Stories 3.12.4 Main Priorities 4 Main Financial Inclusion Issues 4.1 Basic Banking Account 4.2 Financial Inclusion Indicators 4.3 Regulation 4.4 Overindebtedness prevention 4.5 Credit Unions and Microfinance 4.6 Financial Education and Cooperatives 4.7 Financial Education (general) 4.8 Corporate Social Responsibility and financial inclusion 4.9 Migrants and Financial Inclusion 4.10 Overindebtedness Treatment - Debt Settlement: Financial Inclusion or Exclusion? 5 What still needs to be done... 5.1 ...on the bank account access and use side 5.2 ...on the credit access and use side 6 Mutual Learning... should go on!
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analyse

Une récente proposition de directive émanant du Conseil européen1 devrait mettre en oeuvre et renforcer le principe d'égalité de traitement des personnes, sans distinction de religion ou de convictions, de handicap, d'âge ou d'orientation sexuelle. Toutefois, une exception est prévue en matière de services financiers, pour lesquels il serait permis de mettre en place des différences de traitement proportionnées, pour un produit considéré, lorsque la prise en compte de l'âge ou du handicap est un facteur clé de l'analyse du risque basée sur des données statistiques ou actuarielles pertinentes et exactes.
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La segmentation de la clientèle est d'ores et déjà une pratique très courante dans l'industrie des services financiers. Le projet de directive européenne prévoit d'autoriser dans certains cas (âge, handicap) des différences de traitement proportionnés. Voici quelques éléments de réflexion quant à cette notion floue et quant aux moyens d'en contrôler le respect...

EU public consultation

Common response to the EU DG Market consultation.
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31/08/2009
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Le fichier central des saisies, lorsque son informatisation sera finalisée, devrait être accessible aux prêteurs grâce au concours de la Banque nationale. À l'heure où un débat sur l'élargissement de la Centrale des crédits aux particuliers est en cours, alimenté par les dispensateurs de crédits qui y sont globalement favorables... Que peut-on en penser ? Éléments de réponses.
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À l'heure où les fichiers négatifs sont présentés comme la panacée pour lutter contre le surendettement par les prêteurs, portons un regard pragmatique sur ce qui pourrait être amélioré dans l'actuelle Centrale des crédits aux particuliers (CCP).
1 Présentation méthodologique 3 1.1 Couverture géographique et partenaires experts 3 1.2 Collecte des données 3 1.3 Indicateurs finalisés 4 2 Principaux enseignements - Accès au compte bancaire 5 2.1 Niveau d'accès aux comptes bancaires pour les gens qui le désirent 5 2.1.1 Niveau d'usage : première étape pour mesurer le niveau de pénétration bancaire 5 La mesure de l'exclusion bancaire s'entend généralement comme la mesure du non-accès à un compte bancaire, et, par conséquent, se mesure ou s'estime par le nombre de personnes (voire de ménages) ne disposant pas de compte bancaire. 5 2.1.2 Niveau d'exclusion : absence de données européennes comparables - seuls quelques commentaires ont été collectés 5 2.2 Éléments de l'offre susceptibles d'avoir un impact sur l'inclusion financière 6 2.2.1 Structure du marché bancaire 6 2.2.2 Type d'information collectée 7 2.2.3 Niveau de concentration et de concurrence 7 2.2.4 Couverture géographique par type de fournisseurs (par des agences et des ATM) 8 2.2.5 Type d'information collectée 8 2.3 Raisons identifiées pour lesquelles les gens n'utilisent pas les comptes bancaires 8 2.4 Possibilité de mener une vie normale sans compte bancaire 9 2.5 Accessibilité relative des comptes bancaires 10 2.6 Conclusions/recommandations relatives à l'accès à et l'usage d'un compte bancaire 13 3 Principaux enseignements : accès au crédit 14 3.1 Éléments qui ont un impact sur l'accès au crédit 15 3.2 Possibilités de trouver un crédit à taux d'intérêt réduit et/ou à des conditions plus favorables (offre préférentielle) que les produits des organismes commerciaux grand public à but lucratif 16 3.3 Éléments réglementaires qui ont un impact sur une offre adéquate de crédit 16 3.4 Contexte des bases de données relatives au crédit et à l'endettement 18 3.5 Conclusions/recommandations relatives à l'accès et l'usage de crédits 20
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06/2009
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1 Methodological presentation 3 1.1 Geographic coverage and expert partners 3 1.2 Data gathering 3 1.3 Finalised indicators 4 2 Key learnings - Access to bank accounts 5 2.1 Level of access to bank accounts for people who want it 5 2.1.1 Level of use: first stage to measure the banking level of penetration 5 2.1.2 Level of exclusion: lack of comparable European data - only some comments were collected 5 2.2 Supply side elements that can impact financial inclusion 6 2.2.1 Structure of the banking market 6 2.2.2 Type of information collected 7 2.2.3 Level of concentration and competition 7 2.2.4 Geographic coverage by type of supplier (by agencies and ATM) 7 2.2.5 Type of collected information 7 2.3 Identified reasons why people do not use bank accounts 8 2.5 Potential capacity to live a normal life without a bank account 9 2.6 Bank account relative accessibility 9 2.7 Conclusions/recommendations relating to the access to and the use of a bank account 12 3 Key learnings - Access to credit 14 3.1 Elements that impact credit access 14 3.2 Opportunities to find credit with lower interest rate and/or better terms and conditions than mainstream commercial profit-oriented products 15 3.3 Regulation elements that impact adequate credit supply 15 3.4 Credit and debts database context 17 3.5 Conclusions/recommendations relating to the access and the use of credits 18
06/2009
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1 Methodologische Präsentation 3 1.1 Geographischer Umfang und Expertenpartner 3 1.2 Datensammlung 3 1.3 Endgültige Indikatoren 4 2 Wesentliche Erkenntnisse - Zugänglichkeit zum Bankkonto 5 2.1 Grad der Zugänglichkeit zu einem Bankkonto für Personen, die ein solches wünschen 5 2.1.1 Grad der Verwendung: Erste Etappe um den Grad der Bankenpenetration zu messen 5 2.1.2 Grad des Ausschlusses: Nichtvorhandensein von vergleichbaren europäischen Daten - nur einige Kommentare konnten gesammelt werden 5 2.2 Angebotsbestandteile, von denen angenommen werden kann, dass sie einen Einfluss auf die finanzielle Eingliederung haben 6 2.2.1 Struktur des Bankenmarktes 6 2.2.2 Typ der gesammelten Informationen 7 2.2.3 Konzentrationsgrad und Konkurrenz 8 2.2.4 Geographische Abdeckung nach Bankentyp (durch Filialen oder et des ATM) 8 2.2.5 Typ der gesammelten Informationen 8 2.3 Identifizierte Gründe, aufgrund derer Leute kein Bankkonto benutzen 9 2.4 Möglichkeit, ein normales Leben ohne Bankkonto zu führen 10 2.5 Relative Zugänglichkeit zu Bankkonten 10 2.6 Schlussfolgerungen/Empfehlungen bezüglich der Zugänglichkeit und der Verwendung eines Bankkontos. 14 3 Wesentliche Erkenntnisse : Kreditzugang 16 3.1 Elemente, die einen Einfluss auf den Zugang zu Krediten haben 16 3.2 Diversität der im Markt aktiven Kreditgeber 17 3.3 Variabilitätder auf dem Markt verfügbaren Zinssätze 17 3.4 Möglichkeiten, einen Kredit mit reduzierten Zinssätzen zu finden bzw. zu günstigeren Bedingungen als zu denen, die von den großen, das breite Publikum bedienenden kommerziellen Organisationen mit Gewinnerzielungsabsicht angeboten werden 17 3.5 Rechtliche Grundlagen, die einen Einfluss auf das Angebot eines adäquaten Kredites ausüben 18 3.6 Kontext der Datenbanken im Hinblick auf Kredite und Verschuldung 20 3.7 Schlussfolgerungen/Empfehlungen bezüglich der Zugänglichkeit zu und der Verwendung von Krediten 21
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06/2009
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