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Rapport d'évaluation, année 2021

Le rapport dresse un bilan de la situation du surendettement en Wallonie en 2021
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Chaque année à la même période, la Banque nationale de Belgique publie les chiffres de la Centrale des Crédits aux particuliers.
Trop beau pour être vrai... mais qu’est ce qui se cache vraiment derrière les offres «gratuites»? Et pourquoi une campagne de prévention qui cible les jeunes adultes?
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Des recommandations au sujet de la Centrale des crédits aux particuliers ont déjà été formulées par le Réseau Financité. Cette fois, c’est de la Centrale des crédits aux entreprises dont il est question. Nous allons examiner son fonctionnement et proposer des pistes d’amélioration, notamment au niveau des microcrédits professionnels.
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La médiation de dettes amiable, telle qu'on la connaît en Belgique, repose par essence sur le bon vouloir des parties prenantes, puisque que le cadre de cette intervention est non-contraignant. Dans la plupart des cas, elle se situe en amont de la médiation judiciaire, seconde étape nécessaire quand le médiateur n'aboutit pas à un accord entre les parties. En phase amiable donc, on peut légitimement s'interroger sur la manière dont les intérêts des diverses parties prenantes ont été pris en compte, et, dès lors, s'interroger sur les changements susceptibles de rendre le dispositif encore plus attrayant pour tout le monde, ce qui ne manquerait pas d'en impacter positivement l'efficacité !
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Chaque année à la même période, la Banque nationale de Belgique publie les chiffres de la Centrale des Crédits aux particuliers.

Echos du crédit et de l'endettement n°45

L'article se trouve dans la revue Échos du crédit et de l'endettement n°45 disponible sur le présentoir.
Ce document est disponible dans notre centre de documentation (référence AR-DOSS2015-1)
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Casser les clichés. Contrairement aux idées reçues, le surendettement n'est pas en majorité causé par l'irresponsabilité de ceux qui empruntent. En Belgique, il touche avant tout des populations précaires. Les crédits à la consommation sont ainsi de plus en plus utilisés pour payer des factures. Si le phénomène s'est nettement accru après la crise de 2008, il continue aujourd'hui d'augmenter. Les statistiques de la Centrale des crédits aux particuliers montrent que le nombre de crédits défaillants en Belgique est cette année en hausse de 4,5 %. On en recense ainsi aujourd'hui plus de 500 000, pour un montant total de 3 milliards d'euros ! Pourtant la législation belge est relativement saine. Les taux d’intérêt sont limités et le fichier positif recensant tous les crédits ouverts dans le pays a prouvé une certaine efficacité. La réglementation impose également aux prêteurs une pratique responsable de leur métier : ils doivent s'assurer de la solvabilité de la personne à qui ils prêtent de l'argent. Il convient cependant de surveiller encore les crédits octroyés en grands magasins (notamment les crédits renouvelables) qui peuvent poser problème. La logique de rentabilité de ces entreprises, misant sur des achats compulsifs, reste un obstacle sérieux aux exigences de contrôle de la bonne situation financière des personnes désireuses d'effectuer un achat. Mais surtout, il paraît essentiel de mieux prévenir le surendettement plutôt que de le guérir. Au-delà de l'épargne pour tous prônée par le Réseau Financité (voir page 10), il existe ailleurs en Europe des solutions innovantes que nous vous invitons également à découvrir dans ce dossier.
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Dans le cadre des analyses publiées en 2014 par réseau Financité au sujet du surendettement et des innovations qui apparaissent en vue de prévenir ce phénomène, nous nous attardons ici sur le mode d'évaluation possible de ces dispositifs. Les retombées des initiatives en matière de prévention du surendettement sont intuitivement perçues comme positives pour les bénéficiaires. Dans une mesure plus floue, elles semblent aussi impacter positivement l'entreprise, les pouvoirs publics et, donc, la société dans son ensemble. Au final, les acteurs en place sont souvent impuissants à exprimer, chiffrer, quantifier les impacts, pourtant évidents à leurs yeux. Crésus, un opérateur majeur de la médiation sociale de dettes en France a bénéficié du savoir-faire de McKinsey & Company dans le cadre d'une analyse d'impact de son dispositif de prévention... Attention, apprentissages à tous les étages !
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Prévention du surendettement et innovation

La prévention du surendettement devrait recevoir en Belgique un coup de pouce significatif à partir du mois d'avril 2015. En effet, c'est à cette date qu'une nouvelle série de dispositions, élaborées à l'initiative du ministre Vande Lanotte, entreront en application. Cette analyse propose une réflexion autour des principales mesures attendues concernant l'inclusion financière. En effet, il est difficile de mettre au point des mesures qui participent à la prévention du surendettement sans entamer l'accessibilité légitime de services financiers.
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Le développement de l'industrie du crédit, telle qu'on la connaît aujourd'hui, a notamment été rendu possible grâce au modèle de prédiction du risque de défaut de paiement appelé « credit scoring ». Cette approche, en réduisant les coûts de prédiction du risque, a permis d'élargir l'accès au crédit d'une très large part de la société. Le score donne une vision de la probabilité de défaut d’un client et constitue un des éléments essentiels de la prise de décision quant àl'octroi ou non d'un crédit. Mais cette approche a des limites, car en aucun cas elle ne permet d'anticiper les accidents de vie qui sont l'élément déclencheur d'une grande majorité des situations de surendettement. Dès lors, le nombre de situations d'endettement augmente d'autant plus que le contexte économique et social évolue défavorablement : revenus en baisse, charges en hausse, perte d'emploi, maladie, séparation... Pour enrayer durablement ce phénomène, des entreprises innovent en mettant en place des filets de sécurité qui permettent de prévoir la survenance de difficultés financières avant même que le problème n'apparaisse... Pour le meilleur et pour le pire ?
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Comment agir au plus tôt pour éviter la spirale du surendettement ?

« Mieux vaut prévenir que guérir ! » Derrière cette phrase de bon sens se cachent des éléments assez complexes quand il s'agit, pour un banquier, de mettre en pratique des politiques proactives de prévention. Comment les identifier ? Quels services proposer ? Quel modèle économique viable imaginer ? Quel partenariat mettre en place ? Éléments de réponses dans cette première analyse consacrée au schéma bancaire de recouvrement.

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