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Ce qui est bien avec l'homme, c'est qu'il n'attend pas toujours les pires circonstances pour révéler les plus bas aspects de sa personnalité ! En effet, dans l'adversité, certains sont capables d'activer des ressources, si faibles fussent-elles, susceptibles de renverser un cours, jusque-là, inexorable de dégringolade. Cette analyse rend hommage à une poignée d'entre eux1, actifs sur le terrain au quotidien, dans quelques pays d'Europe. Ici, des femmes africaines aident d'autres femmes à sortir de la pauvreté; là-bas, des citoyens s'unissent pour éviter une privatisation violente d'espaces publics; un peu plus loin, ce sont des travailleurs sociaux qui initient des personnes handicapées mentales à plus d'autonomie de gestion... Et, derrière ces initiatives variées, on trouve bien souvent un dispositif financier participatif.
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À plus forte raison depuis la crise financière, l'épargne regagne du terrain dans les pratiques de tout un chacun comme un des meilleurs remparts pour se protéger des aléas de la vie. De quoi dispose le citoyen, en Europe, pour mettre en place une épargne ? Que pourrait-on voir apparaître en Belgique pour adéquatement compléter les outils existants ? C'est à ces questions que cette analyse va tenter de répondre.
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À l'instigation de EFIN (European Financial Inclusion Network), un inventaire des initiatives privées et publiques incitant à l'épargne a été mené dans plusieurs pays européens - dont la Belgique - au cours de l'année 2013. À qui ces pratiques s'adressent-elles ? Quelles leçons peut-on en tirer, à l'échelon européen et au niveau belge ? Quelles pratiques intéressantes pourrait-on adopter dans notre pays ? La présente analyse dresse un premier bilan de cette recherche.
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Bien que les montants épargnés soient limités, les expériences de micro- épargne ont démontré l'utilité, sur les plans psychologique et financier, de mettre de l'argent de côté pour des personnes à faibles revenus. La population rom en Hongrie, vivant majoritairement en situation de précarité, ne fait pas exception. Quels sont les enjeux pour une expérience de micro-épargne réussie avec des personnes de la communauté rom ? Dans quelle mesure ces apprentissages pourraient- ils être transposables au contexte belge ?
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Le cursus scolaire professionnel français comporte un cours qui aborde certaines questions liées à la finance. Une expérience en France a permis de mesurer l'impact de modules spécifiques d'éducation financière sur la gestion budgétaire des apprentis. Quels en sont les résultats ? Ne devrions-nous pas tenter une expérience similaire en Belgique ?
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Les personnes à faibles revenus peuvent-elles épargner ? Comment les y inciter ? Ne manque-t-il pas un dispositif pour les inciter à mettre de l'argent de côté ? Cette analyse détaille les impacts d'une expérience belge de micro-épargne parmi des personnes à revenus modestes, et mesure l'utilité d'un tel dispositif dans le contexte national d'inclusion financière.
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À côté de la finance bancaire et des grandes institutions financières - dont l'efficacité et les risques systémiques qu'elles présentent sont parfois remis en cause - coexiste aussi une finance de proximité, de plus petite taille et organisée en « groupes d'épargne collective1 ». Comment les associations de ce secteur régissent-elles leurs activités et se prémunissent-elles contre le risque de défaut de paiement et contre le risque de perte de pouvoir d'achat lié à l'inflation ?
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Réponse à l'exclusion financière pour les uns, étape intermédiaire avant un retour aux services bancaires classiques pour les autres, étendard d'un mouvement coopératif au coeur du système financier, les Credit Unions font parler d'elles depuis de nombreuses années, que ce soit dans les pays où elles se développent ou ailleurs. Présentation de leurs caractéristiques, des principales leçons tirées du modèle britannique. Et si les Credit Unions étaient avant tout une source d'inspiration pour doper les pratiques d'épargne des moins nantis ?
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Si les régimes fiscaux favorables à la constitution d'épargne sont populaires et répandus dans de nombreux pays, force est de constater qu'ils sont moins efficaces auprès des ménages à revenus modestes. Divers projets menés notamment aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni soulignent l'opportunité de développer d'autres dispositifs d'incitation à l'épargne, afin de corriger cette inégalité. Ces projets démontrent en effet qu'il existe aussi une réelle capacité d'épargne dans les familles dont les revenus sont faibles.
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Le taux d'épargne des Belges, traditionnellement élevé et plutôt stable, aurait même tendance à augmenter en ces temps perçus comme particulièrement incertains. Mais nous nous interrogeons ici sur les pratiques d'épargne des personnes plus précaires. Bien que nous ne disposions pas de données primaires sur ce sujet, un faisceau d'informations tend à indiquer que les ménages aux revenus précaires, voire également les ménages aux revenus modestes, éprouvent de plus en plus de difficultés à épargner.
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L'action sociale procède parfois à des expériences, au travers de projets pilotes, qui tentent, par une stratégie particulière, de vérifier l'efficacité de dispositifs innovants avant d'envisager une possible généralisation. Dans ces lignes, nous mettrons en évidence les dimensions propres à la thérapie brève présentes dans des expériences menées afin d'encourager les comportements d'épargne auprès de publics en situation précaire, et nous tenterons de dessiner les marges de succès que l'on peut en attendre