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Contenu exclusif Financité
À l'instigation de EFIN (European Financial Inclusion Network), un inventaire des initiatives privées et publiques incitant à l'épargne a été mené dans plusieurs pays européens - dont la Belgique - au cours de l'année 2013. À qui ces pratiques s'adressent-elles ? Quelles leçons peut-on en tirer, à l'échelon européen et au niveau belge ? Quelles pratiques intéressantes pourrait-on adopter dans notre pays ? La présente analyse dresse un premier bilan de cette recherche.
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En Belgique, l'accès au logement est de plus en plus problématique. Face au doublement des prix de l'immobilier au cours des 10 dernières années, les citoyens ont de plus en plus de mal à se loger. Le Community Land Trust (CLT, aussi appelé « Trust ») - qui permet de réduire le coût acquisitif ou locatif en séparant la propriété du sol de la celle du bâti – fait parler de lui. S'agit-il là d'une solution envisageable pour pallier les difficultés d'accès au logement ? Peut-on l'envisager à grande échelle ?
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Les nouveaux moyens de payements (pc banking, self-banking, ...) sont adoptés par une large partie de la population et facilitent la vie de la grande majorité des usagers. Certains publics peuvent cependant rencontrer des difficultés d'accès ou d'utilisation et se retrouver dans une situation d'exclusion et de marginalisation. Les nouveaux moyens de paiement sont-ils accessibles à tous ? Quelles difficultés d'accès et d'utilisation sont rencontrées ? Quels avantages représentent-ils ? Quels inconvénients ?
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Bien que les montants épargnés soient limités, les expériences de micro- épargne ont démontré l'utilité, sur les plans psychologique et financier, de mettre de l'argent de côté pour des personnes à faibles revenus. La population rom en Hongrie, vivant majoritairement en situation de précarité, ne fait pas exception. Quels sont les enjeux pour une expérience de micro-épargne réussie avec des personnes de la communauté rom ? Dans quelle mesure ces apprentissages pourraient- ils être transposables au contexte belge ?
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Le cursus scolaire professionnel français comporte un cours qui aborde certaines questions liées à la finance. Une expérience en France a permis de mesurer l'impact de modules spécifiques d'éducation financière sur la gestion budgétaire des apprentis. Quels en sont les résultats ? Ne devrions-nous pas tenter une expérience similaire en Belgique ?
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Les personnes à faibles revenus peuvent-elles épargner ? Comment les y inciter ? Ne manque-t-il pas un dispositif pour les inciter à mettre de l'argent de côté ? Cette analyse détaille les impacts d'une expérience belge de micro-épargne parmi des personnes à revenus modestes, et mesure l'utilité d'un tel dispositif dans le contexte national d'inclusion financière.
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Quantitative review in five European countries

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Étude de cas des pratiques de microcrédit de Credal.
Ce document est disponible dans notre centre de documentation (référence AR-RFA2012-1)

Épisode 6

Si la qualité des banques éthiques est à souligner, si celles-ci ont mieux résisté à la crise, force est de constater que leur influence reste marginale.
Ce document est disponible dans notre centre de documentation (référence AR-ATTO2012-3)
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Communément utilisées en Italie, au Royaume-Uni et aux États-Unis, les cartes de paiement prépayées constituent un service financier relativement nouveau en Belgique. Déjà présentes grâce à un opérateur anglais en 2010, elles ne prennent réellement leur essor qu'en 2012. Cette analyse entend présenter ce moyen de paiement, en se centrant sur les éléments qui le distinguent des autres systèmes en place. Elle s'arrête sur le public cible visé et dresse un bref état des lieux du marché européen. Enfin, nous développerons une discussion sur son rôle potentiel pour l'inclusion financière et aborderons la question du blanchiment d'argent.
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À côté de la finance bancaire et des grandes institutions financières - dont l'efficacité et les risques systémiques qu'elles présentent sont parfois remis en cause - coexiste aussi une finance de proximité, de plus petite taille et organisée en « groupes d'épargne collective1 ». Comment les associations de ce secteur régissent-elles leurs activités et se prémunissent-elles contre le risque de défaut de paiement et contre le risque de perte de pouvoir d'achat lié à l'inflation ?
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Bien que l'exclusion financière soit un phénomène d'ampleur inégale en Europe, divers outils à l'échelle européenne pourraient se révéler intéressants pour la combattre. Par exemple, le Community Reinvestment Act (CRA) semble faire ses preuves en permettant une meilleure inclusion financière aux communautés défavorisées aux États-Unis. Pourrait-on en imaginer une transposition au niveau européen ? Par ailleurs, les services d'intérêt économique général (SIEG) sont un instrument pour inciter les institutions financières à servir des populations exclues. Enfin, une autre clef pour atteindre une meilleure inclusion financière consiste à mettre en place un système de compensation financière entre les acteurs du marché. Cette analyse situe le concept même d'exclusion financière puis examine les différents mécanismes cités. Un CRA en Europe inciterait les institutions financières à plus de transparence et à mieux servir les populations exclues. Des SIEG pourraient donner accès à des services financiers abordables à des personnes défavorisées. C'est le cas au Royaume-Uni où le Post Office Ltd peut se permettre de garder ouvertes des succursales peu rentables dans des zones rurales. Un dispositif de compensation financière entre les acteurs du marché les incite à réellement exercer leur devoir de responsabilité sociale. Deux exemples de système de compensation financière sont prévus dans la loi belge.

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